Малай Ольга Николаевна.Кредитный договор: последствия ограничения обязательств заемщика
Какие условия могут являться ограничениями
в кредитном договоре
Что такое принцип свободы договора? Почему так важно знать об ограничениях в сфере кредитных обязательств? Кто и когда вправе установить ограничения по кредитному договору? В чём заключаются сами ограничения? Какая ответственность наступает у заёмщика при нарушении установленных ограничений?
Эти вопросы и ответы на них являются в большей степени проблемными в области современных кредитных отношений.
Гражданским законодательством Российской Федерации закреплён принцип свободы договора, где граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Именно свободны, т.е. стороны имеют право обоюдно выбирать те или иные условия договора.
Одним из ограничений, предусмотренных в кредитном договоре могут быть ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках.
Довольно часто Банки на местном уровне региона самостоятельно включают указанное ограничение в кредитный договор.
Следует уточнить относится ли к кредитным обязательствам указанное ограничение, связанное с неосуществлением в последующем финансовых операций по расчётным счетам Заёмщика, открытым в других банках.
Ограничения в финансовом обязательстве устанавливает кредитная организация, с которой у Заёмщика заключён кредитный договор, причём независимо от разновидности самого кредитного договора.
Согласно гражданскому законодательству Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Следовательно, ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках направлены на ограничение свободы общества в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов и данные условия кредитного договора могут быть признаны в судебном порядке недействительными, как несоответствующие нормам действующего гражданского законодательства Российской Федерации.
Кредитный договор и ограничения
В заключённом Вами кредитном договоре содержатся ограничения по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам общества (Заёмщика), открытым в других банках и за нарушение указанного ограничения предусмотрены повышенные проценты, не оставляйте данные условия кредитного договора без внимания, обращайтесь в Юридическое Бюро «Е. Романовой» уже сейчас, где опытные юристы помогут профессионально признать в судебном порядке указанные условия кредитного договора недействительными, как несоответствующие закону.
Следующим и немаловажным ограничивающим условием кредитного договора является условие о взыскании с заемщика штрафных санкций за получение кредита в других банках без предварительного согласования с кредитором.
Желая контролировать финансовое положение своего заёмщика, банки довольно часто указывают данное ограничение в кредитных договорах, не обращая внимание, что оно доставляется большие неудобства заёмщику для продвижения его бизнеса.
Анализируя нормы гражданского законодательства Российской Федерации, следует прийти к выводу, что ограничительные условия кредитного договора нарушают права заёмщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушают его имущественные права, следовательно, являются недействительными, как не соответствующие закону.
Условие кредитного договора о взыскании с заемщика штрафных санкций за получение кредита в других банках без предварительного согласования с кредитором может быть признано в судебном порядке ничтожным.
Следующими ограничительным условием кредитного договора, является ограничение права заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога).
Здесь важно обращать внимание на чёткую конкретику данного ограничения, а также на временной период действия данного ограничения во взаимосвязи с заключенным кредитным договором.
При правовом анализе данных ограничений в кредитном договоре, суды принимают, в основном, сторону кредитора и признают, что включение в кредитный договор подобных условий не направлено на ограничение правоспособности или дееспособности заёмщика.
Следовательно, условие кредитного договора, ограничивающее право заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога), не противоречит закону.
Наоборот, если заёмщиком является физическое лицо, то условие, закреплённое в кредитном договоре в виде ограничения права заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога) существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица – банка, что противоречит указанным нормам гражданского законодательства Российской Федерации и ущемляют права потребителей.
Следующим ограничением в кредитном договоре являются условия обязывающие заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора.
Не все банки указывают данное ограничение в кредитном договоре, однако большая часть банков более того указывает верхний предел процента объёма оборотов. Также банки в договорах указывают о взимании с заёмщика платы в процентном соотношении от суммы ссудной задолженности, при невыполнении последним указанного в договоре ограничения. И следует обратить особое внимание, что данная плата может взиматься за каждый расчетный период, в котором не выполнены указанные условия и может начисляться аналогично процентам за пользование кредитом.
Здесь следует исходить из 819 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Выступая в интересах заемщика, следует акцентировать внимание на нормы гражданского права, где указано, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Возвращаясь к указанным выше нормам гражданского законодательства, где не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) и не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке, можно прийти к выводу, что условия, обязывающие заемщика поддерживать определенный объем оборотов в виде денежных средств в банке кредитора по всем расчетным и валютным счетам, ограничивают заёмщика в осуществлении финансовых операций по своим расчетным счетам, открытым в других банках, и направлены на ограничение свободы заёмщика в выборе контрагентов по договорам банковского счета.
Названная обязанность заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора не относятся к условиям, предусмотренным институтом кредитного договора, хотя при этом сам факт их включения в кредитный договор не противоречит закону.
Однако, ограничение, указанное в кредитном договоре в виде обязанности заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора является ничтожным и устанавливает ответственность (неустойку) за вступление заёмщика в гражданско-правовые отношения с иными банками, что противоречит приведенным нормам права.
При это, судебная практика показывает, что суды различных регионов при единстве закона придерживаются противоположного мнения.
Вышеизложенное означает, что при наличии ограничения в кредитном договоре обязывающее заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора обратитесь к экспертам Юридического Бюро «Е.Романовой» и мы поможем вам профессионально признать ничтожным пункт кредитного договора, обязывающий заемщика поддерживать определенный объем оборотов в банке кредитора и применить последствия его недействительности.
Вы хотите, чтобы уже завтра мы вместе начали бороться за Ваши права? Тогда звоните и пишите нам прямо сейчас и уже завтра мы начнём искать любую зацепку в Вашем деле, чтобы гарантировать Вам защиту.
Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.
Звоните прямо сейчас! Поможем!
+7 (861) 212-54-74, +7 (988) 241-05-75
Окончила Московскую Государственную Академию права. Юридический стаж с с 1989 года. Трудовую деятельность начинала в магаданской области в качестве юрисконсульта юридического отдела Тенькинской торговой конторы, с 1993 года- заместитель директора по административно правовым вопросам Магаданского медицинского училища и преподаватель основ законодательства . С 1998 по 2010-адвокат . 2011-юридическое бюро Е.Романовой
