При обращении за получением кредита вы непременно столкнетесь с совершением, безусловно, самого ответственного и важного действия — заключения кредитного договора.
Над данным документом необходимо сконцентрироваться и скрупулезно читать его от начала до конца, несколько раз. Внимательно читать следует в особенности то, что прописано мелким шрифтом, именно там возможно и будет сокрыта существенная информация. Здесь следует отметить, что кредитный договор обязательно должен быть именно в письменной форме, это обязанность предусмотрена Гражданский кодексом Российской Федерации. В противном случае при несоблюдении такой формы — сделка будет считаться ничтожной. Как уже указано выше, отношения связанные с кредитом регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации в частности главой 42.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, перед подписанием кредитного договора необходимо реально понимать свою потребность в получении кредита и осознать свои возможности по его выплате.
Каждый договор непременно будет иметь свои тонкости. Если собираетесь самостоятельно без помощи кредитного брокера анализировать условия договора, прежде всего, нужно обратить особое внимание на пункты, в которых указаны:
- Валюта предоставления кредита. Большинство кредитных брокеров склонны к мнению, что при выборе валюты, нужно останавливаться на той в которой заемщик имеет свой постоянный доход. Как говориться, прислушивайтесь к мнению профессионалов.
- Полная стоимость кредита. Определите полную стоимость кредита (ПТС), то есть ту полную сумму денежных средств, которую необходимо будет уплачивать по кредитному договору. Условно «ПТС» можно разделить на:
- сумму основного долга взятого у кредитора,
- и так называемой «кредитной переплаты» состоящей из процента за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита.
- Размер процентной ставки. Здесь необходимо смотреть шире, ведь кредитор может завуалировать другие проценты, к примеру, под видом процента за пользованием кредитом который будет уплачиваться ежемесячно. Таким образом, де факто процентная ставка становиться больше. Непосредственно процентная ставка может быть как фиксированной, так и плавающей, то есть зависящей от различных обстоятельств или привязанной к ним. Четко зафиксированная процентная ставка в договоре считается лояльней, но есть те, кто считает иначе.
- Способ погашения кредита. Чаще всего встречаются аннуитетные и дифференцированные способы выплаты.
- Аннуитетными – являются ежемесячные, равномерные выплаты по кредитному договору, одинаковые в течение всего срока его действия независимо от оставшейся суммы задолженности.
- При дифференцированных платежах вся сумма основного долга делиться на равные части, состоящие из основного долга плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.
- Комиссионные сборы. Кредитный договор может предусматривать такие виды комиссии как: за рассмотрение заявки о выдачи кредита, за выдачу кредита, за пользование кредитом, за получение (погашение) кредита наличными деньгами, за предоставление информации о состоянии задолженности и другие.
- Участие третьих лиц. Условиями кредитного договора могут предусматриваться участие страховой компании, нотариуса и иных лиц. Так, в целях обеспечения возврата кредита из договора могут вытекать платежи, связанные с оценкой передаваемого в залог имущества, страхованием залога, а также жизни, ответственности заемщика.
- Изменение процентной ставки в одностороннем порядке. Естественно, что договор, условия которого предоставляют указанное право, заключать не желательно. Однако если в остальные его условия устраивают, то нужно убедиться в приемлемости оснований, наступление которых позволяет изменить процентную ставку по кредиту.
- Досрочное погашение кредита. В кредитных договорах обычно предусмотрена обязанность заемщика не выплачивать всю задолженность в течение первых шести месяцев, так называемый «мораторий на досрочное погашение кредита». Но бывают случаи, когда это действие очень важно сделать именно досрочно, и при этом по условиям договора предусматриваются санкции в виде фиксированного штрафа и процентов различной величины. Однако не редко можно встретить и такой договор, в котором подобные санкции отсутствуют.
- Штрафы. Помимо уже вышеприведенных санкций, кредитным договором могут быть установлены штрафы за просрочку выплаты кредита. Тут необходимо убедиться, что штрафы соразмерны сумме кредита, а также оценить свою способность понести такие расходы в случае нарушения. Следует отметить, что знакомясь с положениями кредитного договора об ответственности сторон, необходимо обратить внимание на период просрочки оплат, спустя который кредитор имеет право потребовать досрочного расторжения договора и возврата суммы кредита. При значительной сумме остатка кредитных платежей не каждому может представиться возможным осуществить их незамедлительный возврат.
Следует внимательно подойти к прописанной в кредитном договоре информации касательно заемщика. Не редко можно видеть пункты договора, где заемщик гарантирует кредитору отсутствие в отношении себя административных и судебных разбирательств, связанных с кредитами. Или предоставляет гарантии, что заложенное в обеспечение кредита имущество в споре, под арестом, или другим залогом не состоит. Расхождение в указанной информации с действительностью, может обернуться обращением службой безопасности кредитора в правоохранительные органы, с целью проведения проверки на предмет наличия состава преступления предусмотренного статьей 159 Уголовного кодекса Российской федерации «мошенничество».
В этом и других случаях, с целью эффективного использования финансов и личного времени обращайтесь к услугам кредитного брокера – специалиста в сфере финансов и юриспруденции.
Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.
Звоните прямо сейчас! Поможем!
+7 (861) 212-54-74, +7 (988) 241-05-75
Окончила Московскую Государственную Академию права. Юридический стаж с с 1989 года. Трудовую деятельность начинала в магаданской области в качестве юрисконсульта юридического отдела Тенькинской торговой конторы, с 1993 года- заместитель директора по административно правовым вопросам Магаданского медицинского училища и преподаватель основ законодательства . С 1998 по 2010-адвокат . 2011-юридическое бюро Е.Романовой
